德国医保能否治疗“中国病”？

首家准入中国的专业医疗保险公司

总部设在科隆的德国医疗保险公司（Deutsche Krankenversicherung，简称DKV）是目前欧洲最大私立医疗保险公司。它于1927年建立，至今已有78年发展历史，以其服务周全和管理专业在欧洲医疗保险行业占据了龙头地位。除了在德国本国外，德国医疗保险也在欧洲其他国家，如比利时、卢森堡、西班牙，甚至包括高社会福利的北欧国家挪威和瑞典提供各种商业医疗保险服务。

现在，在对中国市场进行了数年的跟踪观察之后，德国医保终于迈出了其在欧洲之外最大的战略步伐：与中国人民保险公司合作，进入中国商业医疗保险市场。2004年11月3日，中国保监会正式批准了第一家商业医疗保险公司－“中国人民健康保险股份有限公司”，在十亿元注册资本中，中国人保控股占51％绝对控股，德国医疗保险公司拥有19％股份，中国华闻投资控股等三家内地投资公司分别占10％。在2001年中国正式加入世贸组织并承诺六年内开放保险市场之后的第三年，德国医保成为首家进入中国市场的外国专业医疗保险公司。

来自中国市场的诱惑

在接受德国之声中文网采访时，德国医保科隆总部发言人雅辛.奥克斯表示，对中国的投资是德国医保在欧洲之外最大的一个。德国医保早在1998年就在中国建立了一个代办处，得到了对中国保险市场和人们需求的基本认识，建立了与监管机构以及相应政府机构的联系，并在多年的考察中确立与中方伙伴的合作。

奥克斯说：“在挑选合作伙伴方面，中国保险公司是我们认为最有希望的伙伴，因为它多年来在中国业绩显赫，有很高的知名度，拥有很强大的销售网络，即很强的市场营销潜能。我们对亚洲新兴市场的增长趋势进行了长期的观察。我们发现到，在中国，国家作为传统的基本医疗保险提供者的角色越来越弱，私人医疗保险对中国卫生医疗方面会越来越重要。在几乎一片空白的中国医疗保险市场，每年增长率可高达50％，消费者对高质量健康保险的需求在急剧增加。”

根据中国在2001年加入世贸组织的承诺，中国将在六年内开放医疗保险市场，允许外资保险公司最多持股51％。但是，作为在欧洲市场之外规模最大、也最雄心勃勃的一次投资，德国医保在中国却只被允许参股19％，股本额不到两千万欧元。对此，奥赫斯的解释是，19％已经是他们的最大可能，“中国法律限制外国资本在中国医疗保险业这方面的投入比例，最多只能是19％。”至于在建立合资公司之前，中保是否与其它国际竞争者特别是美国的大型商业医疗保险公司接触过，德国医保表示并不清楚。

德国模式是否可行

当然，无论中国合作伙伴还是中国顾客，他们关心的是德国医保作为第一家进入中国市场的国际商业医保公司，将如何把德国模式带入中国这个十分不确定的市场，也是近年来这个最有争议的一个社会经济领域？

德国医保发言人表示，“德国与中国情况有较大的悬殊，却面临一个同样的问题:人口老年化趋势严重。但是相应的政策很不相同：德国联邦政府在现有强制法定医疗保险和商业医疗保险结合的制度基础上，计划最终建立一个全民统一保健帐户体系，而中国政府则认识到，国家并不能提供所有服务。相反，中国政府寄希望借助德国医保的进入来改善卫生医疗。因为，绝大多数的中国人民没有充分医疗保险。中国的这种投资环境与我们在德国市场的配套策略很相近，即保险、服务和医疗一条龙自成体系。我们称这个战略为：德国医保－企业化健康。”

同时，作为欧洲最大私营医疗保险公司，德国医保掌握着在不同国家、不同法律框架下推广医疗保险的诀窍。这正是只有寿险、财险等经验的中国国有保险公司所欠缺的。因此，除了股金之外，德国医保与中方合作伙伴的主要工作投入建立和经营医疗保险的专门诀窍，并带入保险产品开发方面的经验。

全心全意为中产阶级服务

德国医保总裁迪贝伦对新兴的中国市场的预期是：在三年之内获得六位数的顾客。 德国医保表示，将以人口密集的大城市为目标，通过中保的销售渠道在全国推广保险业务，其核心顾客群体首先是大城市中快速增长并富有健康意识的中产阶级。

奥赫斯透露说，目前，专门为中国市场设计的医疗保险产品正在开发之中，但在中国不可能照搬德国的保险服务与费用标准。他们意识到，中国全国平均的健康医疗水平正在下降中，家人照顾生病家属的传统式大家庭也变得越来越少。所以，德国医保计划的医疗保险产品信价比高，且富个人化，方便中国中产阶级顾客在各自原先的保险基础上选择个人化的医疗保险。随着中国中产阶级的壮大，其市场空间也将持续扩大。

针对中国医疗体系存在的可能影响保险实施的严重诚信问题，比如如何甄别医生或医院的医疗费用欺诈，对此德国医保相当自信，认为德国式的专业管理能够很好地解决这些问题，具体包括，每一种医生处方和医院帐单都会被保险公司仔细核对。这是德国医保的一个重要控制手段，也正在引入到中国的保险业务流程中。除此，他们还考虑在产品开发过程中，将设计投保人分摊部分医疗费用和设置保费上限的保险产品。“通过这些手段使风险控制在可计算范围。因此，我们预计会有长期的增长和高利润。”

商业保险也能解决社会问题

从长期来看，中国也将面临和德国一样的人口老龄化危机，这无疑对个人的保险选择和代际的保险负担都造成困难。越来越多的老人所产生的较高的健康成本必须由越来越少的年轻人来承担。德国医保发言人奥赫斯对德国之声中文网记者表示，“这是不公平，对负担过重的年轻一代而言是不利社会团结的。”

“一个可能的解决办法是，每个人都为自己的疾病风险投保。这如何实行，可以借鉴德国的私人医疗保险体系。每一个在德国私人保险投保的人，在年轻时便为将来年老时较高的健康花费积攒了所谓的老年补偿金。年轻人付出了比由他产生的费用更高的保险金。这个老年补偿金由保险公司为其带息存储，到投保人年老的时候，就自动补偿进来，这样就不必多缴纳很高的保费。” （吴强，秦戈）

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