Потребительские кредиты в Беларуси

В белорусские банки стали чаще обращаться заемщики с просьбой об отсрочке выплат по кредитам. На вопрос о количестве таких обращений финансово-кредитные институты официальных ответов не дают, ссылаясь на коммерческую тайну, но в приватных беседах банкиры признаются, что некоторые банки "завалены такими письмами".

Большинство проблем - с потребительскими кредитами

Для старшего аналитика компании "Альпари" Вадима Иосуба очевидно, что наиболее напряженной является ситуация у банков, нацеленных на выдачу потребительских кредитов физическим лицам. Но все же, по мнению Иосуба, утверждать, что ситуация совсем плоха, вряд ли можно - хотя бы потому, что в последнее время белорусы реже обращаются за кредитами, и большинство банков дают их тем, у кого "железная кредитная история и железный заработок".

Эксперты предполагают, что доля тех граждан, которые просят об отсрочке в платежах, разнится в зависимости от специализации банка, в одних она может быть 20 процентов от всех выданных кредитов, в других банках - прежде всего, ориентированных на розницу - до 50 процентов. Общая же тенденция связана с ухудшением экономической ситуации в стране и со снижением - даже по официальной статистике - уровня средних заработков белорусов.

С кредитами на автомобили все проще, констатирует заместитель председателя правления "Франсабанка" Игорь Дворников. Купленная машина автоматически идет в залог, поэтому в случае невыплаты кредита банк без проблем может ее забрать. Так что не удивительно, что, например, во "Франсабанке" нет ни одного запроса на отсрочку платежа по кредитам на автомобили.

Дайте отсрочку!

Отвечая на вопрос, какие мотивы указывают кредитополучатели, прося отсрочку, Игорь Дворников приводит два наиболее типичных случая. Например, тракторист, бравший кредит в мае-июне, получал тогда зарплату 6-7 млн белорусских рублей, но зимой работы на селе мало, зарплата у него упала до полутора-двух млн. Он не отказывается выплачивать, но просит отсрочить платежи минимум на полгода. Здесь, говорит Дворников, проблем нет: весной начнутся сельхозработы, зарплата повысится, клиент возобновит выплаты.

Еще пример: письмо из райцентра, мать троих детей, работает в сетевом магазине бытовой техники, кредит брала, когда зарплата была 8-10 млн рублей, но в связи с тем, что люди перестали в прежнем объеме покупать бытовую технику, а магазин и зарплаты зависят от продаж, на сегодня ее месячный заработок в пределах 4-6 миллионов. У мужа тоже кредиты и тоже упала зарплата.

В обоих случаях банк пошел навстречу и перенес платежи по кредиту, говорит Дворников.

Как помогают власти и сами банки?

В отличие от России, в Беларуси давно принято решение о запрете валютного кредитования физических лиц по любым типам кредитов, выдают их только в белорусских рублях. По оценке Андрея Жишкевича, председателя правления ЗАО "МТБанк", это помогает избежать больших проблем с обслуживанием потребительских кредитов, автокредитов и ипотеки: "когда кредиты номинированы в белорусских рублях, в условиях девальвации по ним нет эффекта удорожания".

По словам Жишкевича, на просьбы отсрочить платеж реагируют все белорусские банки, и везде пытаются сделать выплату более комфортной для клиента. Как сказала DW начальник отдела маркетинговых коммуникаций “Хоум Кредит Банка” Инна Черкасова, все обращения граждан рассматриваются: в банке есть сотрудник на позиции "финансовый примиритель", который вправе принять решение в пользу клиента.

Максимальная отсрочка в “Хоум Кредит Банке”, по словам Черкасовой, - два-три месяца по сравнению с обозначенной в договоре датой. Но есть банки, предоставляющие отсрочки на гораздо большие сроки и на разных условиях, например, с временной приостановкой выплат в случае, если заемщик потерял работу.

Данных по общему количеству отсрочек быть не может, так как речь идет о договорных отношениях между банком и клиентом. Есть проблемные задолженности, есть безнадежные, но безнадежные могут взыскиваться через суд, - так на вопрос об общей ситуации в банковской системе Беларуси ответили DW в пресс-службе Нацбанка страны.

Количество плохих кредитов будет увеличиваться?

Некоторые банки ради желания нарастить портфель потребительских кредитов более либерально подходят к оценке качества заемщиков. С одной стороны, у них будут быстрее расти активы, кредитный портфель, количество заемщиков. С другой стороны, качество этого портфеля будет хуже, отмечает Вадим Иосуб из "Альпари". В любом случае, прогнозирует аналитик, доля "плохих кредитов" в связи с нынешним кризисом будет увеличиваться, так как число людей, которые не смогут обслуживать кредит, будет расти. Оценить, насколько это будет угрожающим для банков, Иосуб затрудняется - но, по его мнению, на данный момент нет оснований полагать, что ситуация с просрочками по кредитам начнет угрожать стабильности банковской системы Беларуси.