Чому в Україні вмирає валютне кредитування

В українців стає дедалі менше можливостей для того, щоб підзаробити на своїх валютних заощадженнях. Ставки по депозитах в іноземній валюті впали до історичного мінімуму, відзвітував Національний банк України (НБУ) 6 жовтня. За даними Українського індексу ставок за депозитами фізичних осіб, середня ставка за річними вкладами в доларах складає шість відсотків. Для порівняння: ще рік тому вона сягала майже 9 відсотків.  

У НБУ це пояснюють тим, що фінансово-кредитні установи зараз не потребують валюти. "Банки не готові залучати валютні депозити, оскільки зараз немає попиту на валютні кредити. Банки, особливо з іноземним капіталом, платять символічну дохідність по таких вкладах. У деяких з них ставки становлять менше одного відсотка", - розповів директор департаменту фінансової стабільності Нацбанку Віталій Ваврищук. За даними НБУ, з 2014 року, коли в Україні почалася нова хвиля кризи, депозитний валютний портфель громадян в усіх платоспроможних банків зменшився на 13,9 мільярда доларів, і зараз складає лише 8,7 мільярда доларів.

Відсутність кредитування

Зараз банки дійсно майже нікуди не можуть вкласти залучену на депозити валюту. Кредитування громадян в іноземній валюті було заборонене ще у 2011 році. Законодавством передбачений виняток - видача кредитів на лікування чи освіту за кордоном, але самі банки таких програм кредитування практично не мають. Щодо кредитів бізнесу, то банки видають валюту лише тим підприємствам, які мають валютну виручку. Однак юридичні особи і самі не беруть валютні позики через дуже високі ризики. Після того, як за останні два роки долар в Україні подорожчав втричі, багато хто з позичальників просто не зміг розрахуватись за своїми валютними кредитами. Внаслідок цього за останні два роки загальний кредитний портфель усіх банків у валюті зменшився на 17,2 мільярда доларів і зараз складає лише 21,3 мільярда доларів.

Головною причиною майже повної заморозки кредитування є відсутність платоспроможних позичальників. "Минулого року багато галузей економіки показали негативну динаміку. Тільки агросектор та декілька галузей, пов'язаних з продуктами харчування і торгівлею, показували приріст. Реальних умов для істотного поліпшення економіки зараз немає, а є тільки надія, що зростання ВВП в 1,5-2 відсотки так чи інакше станеться, і це вплине і на інші галузі", - констатує директор департаменту корпоративних продуктів та партнерства "Райффайзен Банку Аваль" Руслан Співак.

Крім того, великим стримуючим фактором для банків є те, що значна частина українських підприємств працює в тіні. "Проблема бізнесу в тому, що він не є прозорим. А банки зараз більш прискіпливо дивляться на клієнтів. Ключовими є не лише застави, які ми отримуємо по кредитах, а бізнес-модель підприємства і його грошові потоки", - говорить голова правління "Укрсоцбанку" Тамара Савощенко.

Зниження продовжиться

Банки підтверджують, що валюта їм майже не потрібна, і очікують, що ставки падатимуть ще нижче. "Валюта банкам сьогодні не потрібна, і процентні ставки в 1-4 відсотки річних є зараз буденними. Ми поки що не дійшли до негативної процентної ставки по валютних депозитах, але рано чи пізно дійдемо до якоїсь символічної цифри", - прогнозує голова правління "Вектор Банку" Вадим Березовик.

Тим не менш, в українців зараз немає іншої альтернативи для розміщення своїх грошей, окрім банківських рахунків. "Вкладник - це, в першу чергу, інвестор, який вибирає, розмістити йому кошти в банківський сектор або купити акції. Однак в Україні такої альтернативи немає. У населення немає можливості просто вкласти свій ресурс в якесь підприємство - доведеться пройти всі кола пекла. Тому залишається тільки вкласти гроші в банки", - констатує заступник голови правління "Банку Форвард" Дмитро Яковлєв.