Польські кредити у швейцарських франках
15 грудня 2016 р.
Подібне вже тисячі разів траплялось у країнах Східної Європи. У 2008 році, напередодні фінансової кризи Барбара і Пьотр Гусєви взяли довгостроковий кредит на купівлю квартири у житловому районі Варшави. Іпотечний кредит надали в швейцарських франках. 14-річний син, нарешті, отримав свою власну кімнату. Обмінний курс валют був стабільним і подружжя Гусєвих, яке працювало в охоронній фірмі - достатньо заробляло, аби вистачало на життя і на виплату 500 швейцарських франків кредиту щомісяця.
Потім почалася фінансова криза. Швейцарський франк значно подорожчав. Мрія, площею 57 квадратних метрів, перетворилася на жах. Минуло кілька місяців від початку кризи і прибуток Гусєвих впав нижче прожиткового мінімуму. Через фінансуову скруту батько родини вчинив самогубство.
Безнадійна боротьба
Тепер вдова намагається змінити умови кредиту. "Як зубожіла, я намагаюся заключити новий контракт", - говорить Барбара Гусєва. Однак поки що її намагання безрезультатні. Знайшовши нову роботу, вона змогла повертати банку 500 франків на місяць. Однак після того, як 2015 року швейцарський франк відв'язали від євро, його вартість щодо злотого знову зросла. Той, хто зараз заробляє у злотих, а кредит сплачує у швейцарських франках, має платити подвійну ціну. З роками кредит Гусєвих скоротився на незначну суму.
У Польщі фінансово постраждали щонайменше 700 тисяч громадян. Однак таке сталося не лише в цій країні - швейцарські франки у Європі були дуже популярною кредитною валютою ще кілька років тому. Наприклад, у чотирьохмільйонній Хорватії 60 тисяч громадян взяли кредити в цій валюті. Напередодні парламентських виборів у 2015-му році уряд під тиском був змушений конвертувати кредити у франках у національну валюту куну. Для банків країни, переважна більшість яких має закордонних власників, це означає суттєві фінансові втрати. До сьогодні банки борються з конвертуванням і затримують цей процес на національному рівні.
"Нас зрадили"
Анджей Дуда в передвиборній президентській кампанії у 2015 році одним із найважливіших завдань для себе на посаді президента називав вирішення питання кредитів у швейцарських франках. У разі перемоги він обіцяв конвертувати кредити в польську валюту. Дуда виграв вибори, однак свою обіцянку досі так і не виконав. Новий польський президент вже навіть вибачився за це в телеінтерв'ю.
"Спочатку нас зрадили банки, а зараз це вдруге зробив президент", - каже Павел Ногал з асоціації "Зупинимо банківську несправедливість". Він та багато інших "жертв франків" борються за справедливіший розподіл кредиту впродовж багатьох років. На сайті асоціації розмістили сотні прикладів, які мають заохочувати постраждалих.
Через те, що польські політики не допомагають, багато жертв об'єднуються в організації судових позивачів. І це дає свої результати. Поки що на рахунку позивачів кілька сотень виграних судів і корегування кредитних договорів з банками. В основному вдалося домовитися про перегляд виплат відсотків по кредиту на свою користь, а також деякі кредити були навіть повністю перераховані.
Проривні судові рішення
Останнім часом судді пішли навіть далі і зробили проривне рішення: замість виправлення окремих пунктів, вони проголосили всі кредити недійсними. Зокрема, було вирішено, що кредит у швейцарських франках називатимуть "безвідсотковою позикою у польських злотих, а не кредитом у швейцарських франках з вільним плаваючим валютним курсом".
Зрештою, банки не видавали франки на руки позичальникам - йдеться у юридичних висновках. Для клієнта банку це означає, що він має виплатити суму кредиту в злотих. За рішенням суду клієнт банку може навіть не виплачувати відсотки, бо вони були пораховані "за невизначеними параметрами ринку", а в контракті є пункт, який це забороняє.
Цей юридичний висновок нині прийняли дві важливі інстанції: фінансовий обмудсмен і захисник прав споживачів. Це має вирішальне значення для позитивних змін, каже Барбара Гусєва, яка також є активісткою організації "Зупинимо банківську несправедливість". Хоча думка омбудсменів не є обов'язковою для судів, однак вони не можуть її просто ігнорувати.
Експерти вважають, що судове рішення, яким анулювали всі кредитні угоди, юристи дедалі частіше використовують як орієнтир. Адвокат з Познані Томаш Конєчний, який вже виграв кілька "франкових процесів" проти банків, також підтримує цю думку. Його колеги зібрали в один спільний позов заяви понад чотирьох тисяч постраждалих. "2016 рік був хорошим роком, нові постанови вселяють надію", - сказав адвокат в інтерв'ю DW.
Банки готові прийняти поразку
Якщо позивачі виграють в усіх інстанціях, банки в Польщі мають спокійно це прийняти. Деякі з фінансових установ уже думають про це. Наприклад, "MBANK", 70 відсотків якого належить німецькому Commerzbank. "MBANK" поважає рішення суду", - говорить прес-секретар банку Кшиштоф Ольшевський у розмові з DW. "Лише близько чотирьох відсотків наших клієнтів мають проблеми з платежами", - додає він.
Якщо постанова суду буде ухвалена, тоді ще більше клієнтів матимуть змогу перевести свої кредити в злоті. Кожна четверта іпотечна позика в Польщі видається у швейцарських франках, лише в Австрії більше позик у цій валюті. Із загальним обсягом у 34 мільярди євро, це може сильно вдарити по банках.