Страхование в России: риски растут

Страховой рынок в России переживает не самые лучшие времена. В Центробанке, являющемся регулятором отрасли, заявляют о том, что 100 страховщиков находятся в зоне высокого риска. Многие из них не доживут до конца текущего года. Как сообщили Deutsche Welle во Всероссийском союзе страховщиков (ВСС), уже за первый квартал года рынок покинули 28 страховых субъектов. В причинах и последствиях происходящего разбиралась DW.

Почти тысяча выбывших за 12 лет

В минувшем году лицензии лишились 87 российских страховых компаний и брокеров. "На 1 января 2016 года в России насчитывалось 478 страховых субъектов, из них фактически работали и отчитывались о своей деятельности 334. По нашему прогнозу, из существовавших в начале года к 31 декабря на рынке останутся чуть больше половины страховщиков", - заявил DW президент ВСС и Российского союза автостраховщиков (РСА) Игорь Юргенс.

Тенденция на сокращение числа страховщиков наметилась более десяти лет назад. Еще в 2004 году в России существовало свыше 1200 страховых субъектов. Сегодня, в частности, под воздействием кризиса движение в сторону концентрации и консолидации усилилось. Как уточняет Юргенс, на топ-20 крупнейших страховщиков России по премиям приходится 77,5 процента рынка. Для сравнения - в 2014 году концентрация была 72 процента.

Финансовая неустойчивость

В конце апреля этого года, замдиректора департамента страхового рынка Центробанка Николай Печелиев заявил, что примерно у сотни страховщиков в России есть риск не выполнить свои обязательства. В ВСС с этим не спорят.

"Действительно, по выполнению требований и нормативов ЦБ, своей финансовой устойчивости, надежности, взятым на себя рискам и созданным резервам эти компании находятся в неустойчивом положении", - говорит Юргенс.

"Сейчас с рынка уходят компании, чьи акционеры и менеджмент не успели выстроить внятные и прозрачные бизнес-процессы, а значит создать себе базис для дальнейшей успешной работы", - заявил DW заместитель гендиректора по финансовой и операционной деятельности компании "АльфаСтрахование" Сергей Савосин.

Влияние кризиса

Зампред правления по имущественным видам страхования компании ЭРГО Вячеслав Калашников выделяет три причины сокращения числа страховщиков. "Первая - это недостаточное качество их активов", - говорит он. Вторая - введенные высокие штрафы за неисполнение обязательств. "Те компании, которые формировали прибыль за счет несправедливых сокращений страховых выплат, были вынуждены научиться работать в новых условиях. Не всем это удалось", - объясняет он. Наконец, третья причина - экономический кризис.

По словам эксперта, сокращение платежеспособного потребительского спроса стало вызовом, с которым также не все справляются. "Поступление средств от продаваемых полисов, за исключением полисов ОСАГО, немного сократилось. Частотность страховых случаев не уменьшилась, и в этом смысле платежеспособность целого ряда компаний ухудшилась", - соглашается Игорь Юргенс.

В исследовании Национального агентства финансовых исследований (НАФИ) уточняется, что "объем сборов в 2015 году вырос на 3,6 процента, однако, если бы не двукратный рост тарифов ОСАГО, падение рынка составило бы 3,8 процента. Выплаты выросли на 7,8 процента, вырос и средний уровень убыточности".

Санкции напрямую не влияют

По словам экспертов, напрямую финансовые санкции Запада на российских страховщиков не влияют. Как говорит Вячеслав Калашников, "во-первых, санкций в отношении страховой отрасли нет, во-вторых, большинство компаний, которые покинули рынок, не смогли бы привлечь иностранные инвестиции".

Однако существует косвенное влияние санкций на отрасль. "У страхового рынка есть потребность в обеспечении перестрахованием рисков компаний, находящихся под санкциями", - отмечает Сергей Савосин. Решением этой проблемы, по его словам, может стать создание государственной перестраховочной компании. Разговоры об этом ведутся уже довольно давно, "и сейчас вопросы, связанные с санкциями, вывели процесс на новый виток".

Эксперт подчеркивает, что непосредственно на страховой бизнес санкции не влияют и добавляет, что для качественного развития рынка "действия новой организации не должны будут распространяться на обычный рыночный сегмент страхования и перестрахования".

Как подстраховаться страхователю

Единственный вид страхования, по которому у клиента есть шанс получить гарантированную компенсацию в случае банкротства страховщика, - это обязательное страхование автомобильной гражданской ответственности (ОСАГО). В случае, если страховая компания виновника ДТП "прогорела", пострадавший может получить компенсацию ущерба в РСА. Это своего рода аналог Агентства по страхованию вкладов. Практически во всех остальных случаях клиент обанкротившейся страховой компании встает в долгую очередь кредиторов.

Впрочем, здесь есть два "но". Во-первых, как утверждает глава ВСС и РСА, Центробанк работает на опережение и чаще всего приостанавливает лицензию компании до того, как она становится банкротом. В этой ситуации страховщик по закону должен выполнить обязательства перед клиентами. Во-вторых, никто не мешает клиенту выбрать страховую компанию, не входящую в зону риска. Для этого существуют различные рэнкинги и рейтинги компаний. "При желании человек может посмотреть на них или обратиться за консультацией в ВСС или ЦБ", - советует Игорь Юргенс.

По его словам, само недавнее заявление ЦБ - это своего рода предупреждение: "Вам дают возможность задуматься, доверяете ли вы своей компании". А задуматься, судя по всему, стоит, ведь, как говорит сам глава ВСС, "фонтанов, которые забили бы на страховом поле и оросили находящийся в трудном положении страховой рынок, мы не видим".

Смотрите также: