Банкротство физлиц в России: подводные камни нового закона
1 ноября 2015 г.
На интернет-форумах о проблемах должников - целый набор жизненных историй. На одном из них пользователь Милена пишет, что бывший муж после развода оставил ей долг в пять миллионов рублей, по которому она была поручителем. По ее словам, муж выплачивать долг не собирается, а банк требует с нее деньги, которых у нее нет. Из-за этих переживаний она потеряла работу, оставшись с несовершеннолетним ребенком и без алиментов.
Милена и другие должники с похожими историями планируют воспользоваться законом о банкротстве физических лиц, вступившим в силу 1 октября. За месяц действия закона суды, вопреки ожиданиям, не увидели шквала заявлений от потенциальных банкротов, говорят эксперты. Проблема, по их словам, в низком уровне информированности людей о новом институте и в объеме документов, которые нужно предоставлять. К тому же для многих должников процедура банкротства может оказаться финансово неподъемной, ведь по стоимости она зачастую едва ли не больше суммы самого долга.
Сколько в России потенциальных банкротов
Оценки того, сколько среди российских заемщиков потенциальных банкротов, разнятся. По подсчетам Федеральной службы судебных приставов, которые озвучил во вторник, 27 октября, глава ведомства Артур Парфенчиков, заявление о банкротстве могут подать от 300 до 500 тысяч должников из числа физических лиц. Эксперты Объединенного кредитного бюро, занимающегося обработкой данных заемщиков, подсчитали, что претендовать на прохождение процедуры банкротства могут порядка 580 тысяч россиян, или 1,5 процента от количества заемщиков.
Сколько заявлений о банкротстве было подано в российские арбитражные суды за месяц действия закона, оценить пока сложно, отмечают опрошенные DW эксперты. По приблизительным подсчетам Центра проблем банкротства, количество заявлений, поступивших как от банков, так и от самих заемщиков, не превышает 1,5 тысячи.
Массовой подачи заявлений, которой ожидали некоторые эксперты, не происходит, рассказал в интервью DW директор центра Алексей Юхнин. "Думаю, еще не время. Месяца через три-четыре, когда появится реальная практика, возможно, будет рост спроса", - подчеркнул он.
Потенциальный банкрот - кто он?
На сегодняшний день каждый пятый заемщик имеет просроченный кредит, рассказывает Михаил Беляев, глава банковской секции Финпотребсоюза, занимающегося защитой прав потребителей финансовых услуг. Это значит, что на процедуру банкротства или реструктуризацию задолженности, которая также предусмотрена новым законом, могут в принципе претендовать около 6 миллионов человек, добавляет он.
Существенная часть просроченных кредитов - небольшие займы, которые должники набрали во время происходившего в последние годы бума потребительского кредитования, а теперь больше не могут их обслуживать, говорит Беляев. Он напоминает, что последние четыре-пять лет российский кредитный рынок рос в среднем на 40 процентов в год.
Банки охотно выдавали кредиты под большие проценты на покупку товаров длительного пользования, а высокие проценты позволяли компенсировать возможные потери от просрочки кредита. С ухудшением экономической ситуации, ростом инфляции и сокращениями на рынке труда многие оказались не в состоянии выплачивать долг, констатирует Беляев.
Прохождение процедуры банкротства, по его словам, позволяет должникам законным образом выйти из тупиковой ситуации. Новый закон может помочь и валютным ипотечникам, у которых после обвала рубля сумма ежемесячных платежей взлетела в несколько раз, отмечает консультант Исследовательского центра частного права при президенте РФ Олег Зайцев. Такие должники смогут сохранить квартиру, если удастся убедить суд обязать банк пересчитать размер ежемесячного платежа в рамках реструктуризации кредита, пояснил он.
Подводные камни
Подать заявление в арбитражный суд о признании банкротом или утверждении плана реструктуризации долга, согласно закону, может как кредитор, так и сам заемщик. Это возможно при сумме долга не менее 500 тысяч рублей и просрочке по выплатам не менее 3 месяцев, разъясняет Центральный банк РФ. Должник может подать заявление и при меньшей сумме долга, если он понимает, что имеющихся средств или имущества недостаточно, чтобы расплатиться с кредиторами, говорится на сайте регулятора.
На практике же суды часто отклоняют заявления от заемщиков с суммой долга менее 500 тысяч рублей, говорит Беляев из Финпотребсоюза. Многие заявления составлены неграмотно, поэтому суды часто отказываются их рассматривать, объясняет Олег Зайцев. По его словам, большой проблемой для заявителей часто оказывается и огромный объем документов, которые необходимо предоставить суду.
Более того далеко не каждый должник, подпадающий под действие закона, может позволить себе процедуру банкротства. По словам судьи Верховного суда РФ Ирины Букиной, которую цитирует ТАСС, "все должны учитывать, что все-таки банкротство - это дорогостоящая процедура".
Неподъемные суммы
Из своего кармана заемщик должен заплатить 10 тысяч рублей за услуги арбитражного управляющего, который сопровождает процедуру банкротства, еще от 10 до 15 тысяч - за публикацию уведомления о намерении подать заявление о банкротстве и госпошлину в размере 6 тысяч рублей, перечисляет Алексей Юхнин из Центра проблем банкротства.
Могут возникнуть и дополнительные расходы, например оплата услуг электронных площадок в случае проведения торгов имуществом, добавляет он. В итоге процедура будет стоить не менее 40-50 тысяч рублей. По подсчетам Олега Зайцева, банкротство в самом простом случае обойдется заемщику в 30-50 тысяч рублей. У многих должников таких денег просто нет, резюмирует эксперт.