Cuba: créditos para todos
23 de mayo de 2017
Cuba inició a mediados de 2011 un proceso de reformas, en cuyo marco se permiten y fomentan formas no estatales de actividad económica. A fines de 2016 había en la isla algo más de 535.000 trabajadores privados, según datos del Ministerio del Trabajo y Seguridad Social (MTSS) de Cuba.
El 31 por ciento de los trabajadores autónomos son jóvenes, el 32 por ciento mujeres, el 16 por ciento pertenece además al sector estatal y el 11 por ciento son jubilados. Entre las actividades más representadas se hallan la elaboración y venta de alimentos (unas 60.000 personas), el transporte (55.000), el alquiler de viviendas y espacios (34.000) y las telecomunicaciones (25.000).
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Ese más de medio millón de personas necesitan a menudo créditos. La cuestión es que no tienen experiencia en cómo pedirlos, cuáles son los requisitos y cómo se maneja un emprendimiento particular pequeño. Por otro lado, también los bancos cubanos carecían hasta hace poco de instrumentos apropiados para atender a este nuevo actor de la economía, que opera bajo una lógica distinta productiva y privada.
Allí es donde entra en juego la Fundación Alemana de Cajas de Ahorro para la Cooperación Internacional. Su cooperación con Cuba no es nueva. Ya de 2000 a 2002, la Fundación y el Banco Popular de Ahorro (BPA) de Cuba llevaron a cabo un proyecto conjunto para empleados bancarios en el sector de la gestión de liquidez.
Entrenamiento en el sector financiero
Los contactos fueron retomados en 2013. En 2014 tuvo lugar en la isla la conferencia Grulac (Grupo de América Latina y el Caribe) del Instituto Mundial de Cajas de Ahorros y Bancos Minoristas (WSBI, por su nombre en inglés). Durante la conferencia, el BPA y la Fundación Alemana de Cajas de Ahorro acordaron una renovada cooperación para el entrenamiento en el sector financiero, que se formalizó el año siguiente. Desde entonces, las actividades conjuntas de entrenamiento y asesoramiento son cada vez más intensas.
La contraparte de la Fundación Alemana de Cajas de Ahorro en Cuba es, en primer lugar el BPA, pero desde 2016 también se ha sumado el Banco Central de Cuba, a través del cual queda incluido en la cooperación todo el sector bancario.
"El desafío radica en que los cuentapropistas no tienen experiencia alguna como empresarios y deben adquirir todos los conocimientos necesarios para llevar adelante una actividad económica privada", dijo a DW Niclaus Bergmann, director general de la Fundación Alemana de Cajas de Ahorro, con sede en Bonn.
Los bancos también aprenden
En los bancos, por su parte, falta experiencia en la concesión de créditos a microempresarios y métodos para la evaluación de la solvencia de los emprendimientos. "Por eso, un componente de la cooperación es el entrenamiento de microempresarios y empleados bancarios en temas empresariales, recurriendo a juegos de simulación, en los que se enseña a tomar decisiones empresariales, planear presupuestos y juzgar cuándo las inversiones son sensatas", explica Bergmann.
Un importante papel en la cooperación desempeña la Asociación de Cajas de Ahorro del Este de Alemania (ex RDA). Por una buena razón: "Las cajas de ahorro recogieron experiencias en la era de la integración de la antigua RDA en la Alemania unida, que pueden ayudar al BPA y todo el sector bancario en Cuba”, explica Bergmann. Las cajas de ahorro de la antigua RDA debieron adaptarse en corto tiempo a nuevas condiciones y necesidades de sus clientes y ofrecer nuevos productos financieros. "Contaban con una gran masa de ahorros, pero tenían poca experiencia en la concesión de créditos y la evaluación de riesgos. Esa era hasta hace poco también la situación de partida del BPA”, dice Bergmann.
Además, las buenas relaciones tienen también una connotación personal: "Wolfram Morales, el jefe de la oficina de la Asociación de Cajas de Ahorro del Este de Alemania e interlocutor de esta en la cooperación con Cuba, vivió de niño durante cuatro años en la isla y fue allí a la escuela", explica Bergmann.
Primeros éxitos
"En la sucursal piloto del BPA en Trinidad se concedieron el año pasado los primeros créditos a microempresarios, y para este año se planea la expansión a todo el país. Además, se llevan a cabo conferencias anuales en las que se da un vivaz intercambio de ideas entre representantes de todo el sector financiero cubano y expertos del Grupo Financiero de las Cajas de Ahorro Alemanas", dice Bergmann.
El BPA es la caja de ahorros de la población cubana. La mayoría de los cubanos recibe su sueldo y sus jubilaciones a través del BPA, pudiendo ahorrar y tomar también pequeños créditos. Con sus 400 sucursales, el BPA es el mayor banco de Cuba y el único con una red completa de filiales fuera de La Habana. De sus más de tres millones de clientes, unos 1,7 millones son ahorristas y unos 1,9 millones, tomadores de créditos.
¿Cuál es el futuro del sistema financiero en Cuba? Para Bergmann, el objetivo es que "el BPA siga siendo 'el banco de la familia cubana' y de los empresarios cubanos, con una gran proximidad al cliente y que impulse el desarrollo del país. Especialmente con la concesión de créditos, las instituciones financieras posibilitarán también en el futuro el desarrollo económico regional y el fomento de las actividades de cooperativas privadas y microempresarios". Y concluye: "El BPA es para muchos cubanos ahora no solo 'su banco', sino también una fundada esperanza de un mejor futuro económico".
La Fundación Alemana de Cajas de Ahorro desarrolla actualmente actividades en diez países de América Latina: Bolivia, Chile, Colombia, Cuba, Ecuador, El Salvador, Honduras, México, Panamá y Perú. Las actividades en Cuba tienen lugar en el marco de un proyecto regional, cuyos focos son la introducción del sistema alemán de formación profesional dual, el desarrollo de la oferta profesional y el asesoramiento de instituciones de cooperación, el fortalecimiento de las asociaciones y la mejora de la educación financiera.